결혼을 하고 아기가 생기고 가정경제를 책임지면서 금융에 대한 관심이 생기기 시작했다.

그 전에는 적금을 가입하고 만기 때 받는 것만 생각했지만 지금은 이자와 이자과세 그리고 대출상환금에 대한 자세히 알고 싶어졌다. 금융에서는 가장 기본적 상식이라고 할 수 있는 이 부분을 잘 모르는 사람도 많을 것이다.

기본적인 금융상식지만 이 부분만 알아도 정말 조금이라도 더 받거나 덜 낼 수 있게 되는 것 같다. 


예적금에 대한 금리는 낮고 대출에 대한 금리는 너무 높은 이 시대에 차근차근 공부하다보면 빛을 볼 날이 오지 않을까 싶다.

매우 기초적인 공부를 하고 있으면서 이런 이야기를 부끄럽긴하지만 아는 것이 힘!

그래서 금융삼품에 대한 이자와 만기지급액 또는 대출상환금에 대한 계산과 이를 계산해주는 이자계산기에 대해 알아볼 것이다 

추가로 이 계산을 하면서 필요한 금융지식을 정리해보려고 한다.  


다 같이 공부해봅시다!!



> 다음 이자계산기와 네이버 이자계산기 비교




왼쪽이 다음 이자계산기, 오른쪽이 네이버 이자계산기이다.

이자계산기로 예적금 만기지급액과 대출에 따른 월상환금을 알수 있다.


우선 예적금계산기를 먼저 비교해보았다. (예금과 적금 계산기는 형태가 다르지 않기 때문에 적금상품으로 비교함)

현재 복길씨는 새마을금고에 월 40만원씩 적금을 하고 있고 조합원으로 가입을 해서 세금우대를 받고 있다.

현재 가입되어 있는 적금으로 정보를 입력해보았다.


다음 이자계산기의 경우 연이율을 소수점 1자리까지만 입력이 가능했다. (복길씨는 2.52%이율이라 정확한 입력이 안되었다.)

이자과세에 대한 입력란은 없고 계산을 했을 때 이자과세에 따른 만기지급액과 세후 이자가 계산되어 나왔다.


네이버 이자계산기의 경우 연이율이 소수점 2자리까지 입력이 가능했고, 이자과세에 따른 결과를 얻을 수 있다.

이자과세에 따른 결과는 세전이자와 이자과세 금액이 함께 나온다.


본인이 금융상품에 정보에 따라 다음과 네이버 중에서 계산기를 선택해서 사용을 하면 될 것 같다.

정확한 이자과세를 모르고 단순히 만기지급액만 알고 싶다면 다음계산기로

자신의 상품의 정보를 알고 있고 이자과세까지 알고 있다면 네이버계산기를 선택하면 된다.





대출이자계산기는 대출금 1억, 대출기한 10년, 금리 연 3.3%이고, 원리금균등상환으로 했을 때 결과를 비교해보았다.


다음 대출이자계산기는 계산기 밑 관련계산기에서 대출이자계산기를 선택 후에 정보를 입력을 하면 된다.

결과는 월 상환금과 10년에 대한 총 이자에 대한 결과를 얻을 수 있다.


네이버 대출이자계산기는 다음 계산기와 같은 결과(월 상환금과 총 대출이자)이다.

다음과 다른 점은 월별로 상환금과 대출잔금, 이자에 대한 자세한 정보를 얻을 수 있다는 것이다.

1회사 상환금액 밑에 '월별더보기'를 클릭하면 회차별로 납입원금과 대출이자에 대한 금액이 상세히 볼 수 있다.

아래 사진이 그 결과에 대한 것이다.


대출에 관련해서는 회차별 자세한 정보를 알고 싶다면 네이버계산기를 사용할 것을 추천한다.


> 예적금 이자계산

적금에 대한 만기지급액을 계산할 때 단순히 예금처럼 계산하는 경우가 있다.

이자계산: 20만원 X 12개월 X 0.02 = 48,000원

만기지금액: 20 X 12개월 X(1+0.02) = 2448,000원


위와 같이 계산될 것을 기대하고 적금을 넣고 만기가 되었을 때 이자와 만기지급액을 보면 실망한다.

그 이유는 위에 계산법은 예금에 대한 것이지 적금 계산법이 아니기 때문이다.

그리고 이자과세로 세후이자는 적어진다.


적금은 달마다 받는 이자가 줄어들게 된다.

1회차는 12개월치 , 2회차는 11개월, 3개월은 10개월치 이자만 준다.

왜냐면 은행에서 월납입금액을 가지고 있었던 기간이 다르기 때문에 이자도 역시 매달 적어진다.

그리고 달에 따라 28일인 경우 30일인 경우 등으로 일수도 다르기 때문에 몇월이냐에 따라 다르다.


그렇기 때문에 직접 계산하면 오류도 있을 수 있기 때문에 적금계산기를 사용해서 예측해보는 것이 좋을 것 같다.


* 이자과세

이자과세는 일반과세, 세금우대, 비과세 3가지로 나누어진다.

일반과세는 15.4% 세금우대는 9.5% 비과세는 0%이다.

보통은행은 일반과세이고 세금우대가 되는 은행은 새마을금고 또는 신협 등으로 조합원으로 가입을 해 출자금을 내면 가능하다.


새마을금고의 경우 2021년 1.4% / 2022년 5.9% / 2023년부터 9.5%로 세금우대가 변경적용된다.

조합원이 아니라면 미리 이것부터 가입할 것을 추천한다.


> 대출상환 방식 및 상환금 계산

대출 상환금은 원금균등분할상환 / 원리금균등분할상환 / 만기일시상환 3가지 방식으로 가능하다.


원금균등분할상환은 원금을 분할해서 갚는 방식이다.

원금을 만기까지 개월수로 나눠서 동일하게 갚으면 잔금이 줄어 이자가 매달 줄게 된다.

그래서 이 상환 방식을 선택하면 회차가 지날수록 월 상환금액이 적어진다.


원리금균등분할상환원금과 이자를 합한 금액을 동일분할로 매달 갚는 방식이다.

월상환금(납입원금+이자)은 만기까지 동일하지만 월상환금에서 납입원금은 매달 많아지고 이자는 적어지게 된다.


만기일시상환은 이름처럼 만기날에 한번에 상환하는 방식이다. 

만기까지 매달 같은 이자를 납부하고 만기에 마지막으로 원금과 이자를 갚는다.


이 3가지 방식마다 만기까지 나가는 이자는 다르다.

가장 많은 이자를 내는 방식은 만기일시상환이고 가장 적은 이자는 내는 방식은 원금균등분할상환이다.

그래서 대출금상환할 때 원금균등부날상환을 선택해야하는 것일까?

아니다 가장 이자가 적다고 원금균등분할상환을 하는 것은 바보 같은 짓이다.

이자를 적게 내면 좋겠지만 본인의 가정경제에 따라 선택해서 대출상환금 방식을 결정해야 한다.


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